3. Riesgo de cambio de divisas: El comercio internacional a menudo implica transacciones en diferentes divisas. Las fluctuaciones de los tipos de cambio pueden afectar a la rentabilidad de estas transacciones, y es posible que las PYMEs no dispongan de los recursos o la experiencia necesarios para gestionar este riesgo.
4. Normativa compleja: El comercio internacional implica navegar por complejas normativas y requisitos de cumplimiento, lo que puede llevar mucho tiempo y resultar costoso para las PYMEs. Esto puede aumentar el coste y dificultar la obtención de financiación.
5. Recursos limitados: Las PYME pueden disponer de recursos limitados, como personal o tecnología, para gestionar las complejidades del comercio y la financiación, aún más si es internacional. Esto puede dificultar el acceso a opciones de financiación que requieren un alto nivel de diligencia debida o papeleo.

A pesar de estos retos, las PYMEs disponen de varias opciones de financiación para financiar el capital circulante. Además, las plataformas fintech están surgiendo como soluciones de financiación alternativas que pueden ofrecer opciones de financiación más accesibles y flexibles para las pymes dedicadas al comercio.

Los préstamos fintech para financiar el capital circulante son un tipo de financiación que utiliza la tecnología para proporcionar de forma rápida y eficiente a las  PYMEs los fondos que necesitan para cubrir sus gastos cotidianos.

El proceso suele consistir en una solicitud en línea en la que la PYME facilita información básica sobre su negocio y su historial financiero. A continuación, el prestamista fintech utiliza algoritmos y análisis de datos para evaluar la solvencia de la empresa y determinar la cantidad de recursos financieros que puede proporcionar.

Una vez aprobados, los fondos suelen desembolsarse rápidamente, en menos de 24/48 horas, y la PYME puede utilizarlos para cubrir gastos como nóminas, inventario y alquiler. Las condiciones de reembolso varían en función del prestamista y del acuerdo de préstamo específico, pero suelen implicar pagos fijos durante un periodo de tiempo determinado.

Otras fintech, en cambio, ofrecen soluciones de factoring y financiación de la cadena de suministro (supply chain finance). El proceso de financiación es el siguiente:

1. Un comprador (mediana o gran empresa) adquiere bienes de un proveedor (normalmente una pequeña o mediana empresa) y acuerda pagar al proveedor en una fecha posterior (normalmente entre 30 y 90 días).
2. El proveedor necesita efectivo para pagar los costes de producción de los bienes, como las materias primas y la mano de obra.
3. La fintech interviene y proporciona financiación al proveedor, permitiéndole acceder al efectivo que necesita para cubrir sus costes.
4. A continuación, la fintech cobra al comprador a su vencimiento, sustituyendo así las cuentas por cobrar del proveedor.
5. La fintech cobra una comisión por sus servicios, que suele basarse en la cuantía de la financiación proporcionada y la duración de las condiciones de pago.

Las plataformas fintech permiten a los proveedores acceder al capital circulante que necesitan para que sus negocios funcionen sin problemas, al tiempo que ofrecen a los compradores más flexibilidad en sus condiciones de pago. Las plataformas utilizan la tecnología para agilizar el proceso de financiación y reducir la carga administrativa tanto para compradores como para proveedores.

La financiación de la cadena de suministro se apoya en dos elementos determinantes: la cobertura del riesgo de crédito y la aceptación de la cesión del crédito por parte del comprador.

A través de las compañías de seguros de crédito las fintech gestionan el riesgo de las operaciones. Las compañías de seguros de crédito realizan evaluaciones crediticias de los clientes potenciales y existentes para determinar su solvencia.

En un acuerdo de financiación de capital circulante sin recurso, el prestamista asume el riesgo de crédito de las cuentas por cobrar y el prestatario (vendedor) no es responsable si el comprador (deudor) incumple el pago. En este caso, es importante obtener la aceptación del comprador por varias razones:

1. Verificación de la factura: el comprador confirma que ha recibido los bienes o servicios y que el importe de la factura es exacto. Esto ayuda a reducir el riesgo de disputas sobre el pago entre el comprador y el vendedor.
2. Notificación al prestamista: la factura ha sido aprobada por el comprador y que se espera el pago. Esto ayuda al prestamista a gestionar mejor su riesgo y supervisar el estado del pago.
3. Confirmación de las condiciones de pago: confirma las condiciones de pago, como la fecha de vencimiento y cualquier descuento o penalización por pago anticipado o tardío. Esto ayuda a evitar confusiones o malentendidos sobre las condiciones de pago entre el comprador y el vendedor.
4. Protección para el prestamista: Obtener la aceptación del comprador puede proporcionar al prestamista una protección adicional frente a facturas fraudulentas o impugnadas. Proporciona pruebas de que el comprador ha reconocido la deuda y es responsable del pago.

En resumen, obtener la aceptación del comprador es un paso crucial en un acuerdo de financiación de capital circulante sin recurso. Ayuda a verificar la factura, notificar al prestamista, confirmar las condiciones de pago y ofrecer protección contra fraudes o disputas.

En general, la financiación fintech del capital circulante puede ser una valiosa solución de financiación para las empresas dedicadas al comercio tanto nacional como internacional. Puede ayudar a las empresas a gestionar su flujo de caja, mejorar su posición de capital circulante y hacer crecer el negocio.